🏠 Seguro de propiedad: hogar, vivienda, comercial y marítimo interior

1. La póliza de propietario de vivienda se divide en dos secciones que cubren:

1. El continente en la primera y el contenido personal del asegurado en la segunda
2. La vivienda en la primera y las estructuras anexas del terreno en la segunda
3. Los bienes en la primera y la responsabilidad civil en la segunda
4. Los daños directos en la primera y las exclusiones aplicables en la segunda

La Sección I ampara los bienes del asegurado y la Sección II su responsabilidad civil personal y los pagos médicos a terceros. Vivienda y otras estructuras son coberturas dentro de la Sección I, igual que el contenido. Las exclusiones no forman una sección propia del contrato. Fuente: bosquejo de conocimiento general de propiedad, sección de tipos de póliza.

2. La Cobertura A de una póliza de propietario de vivienda protege:

1. Las estructuras separadas del edificio principal, como el garaje aislado
2. Los bienes personales que el asegurado guarda dentro de la vivienda
3. La pérdida de uso del inmueble mientras se ejecutan las reparaciones
4. La vivienda misma y las instalaciones fijas que la integran

La Cobertura A ampara la estructura de la vivienda y lo que está permanentemente unido a ella. El contenido corresponde a la Cobertura C, la pérdida de uso a la D y las estructuras separadas a la B. Distinguirlas determina el límite aplicable a cada partida. Fundamento: formularios estándar del ramo de propiedad descritos en el bosquejo oficial.

3. La Cobertura B de otras estructuras se aplica normalmente a:

1. Construcciones separadas de la vivienda por un espacio libre
2. La instalación eléctrica y de fontanería empotrada en la vivienda
3. El mobiliario y los electrodomésticos situados dentro de la casa
4. Los gastos adicionales de alojamiento tras un siniestro cubierto

La Cobertura B protege garajes exentos, cobertizos o vallas separadas del edificio, con un límite que suele ser un porcentaje de la Cobertura A. Las instalaciones empotradas pertenecen a la vivienda, el mobiliario al contenido y el alojamiento a la pérdida de uso. Fuente: bosquejo de conocimiento general de propiedad, sección de tipos de póliza.

4. La Cobertura C de bienes personales de una homeowners:

1. Ampara únicamente los objetos de valor declarados en las declaraciones
2. Solo cubre los bienes que se encuentran dentro de la vivienda asegurada
3. Protege los efectos del asegurado esté donde esté, con sublímites
4. Se limita a los bienes adquiridos durante la vigencia de la póliza

El contenido viaja con el asegurado y queda cubierto también fuera del domicilio, aunque con un porcentaje del límite y con sublímites para joyería, dinero o valores. No hay que declarar cada objeto ni la cobertura se limita a las adquisiciones recientes. Fundamento: formularios estándar del ramo de propiedad descritos en el bosquejo oficial.

5. La Cobertura D de pérdida de uso indemniza:

1. El valor de reconstrucción de la vivienda dañada por el siniestro
2. El gasto adicional de vivir fuera mientras la casa es inhabitable
3. La responsabilidad del asegurado frente a los vecinos afectados
4. El importe de los alquileres que el asegurado dejó de cobrar antes

La Cobertura D paga el gasto adicional de manutención y alojamiento durante el tiempo razonable de reparación, y también el valor de alquiler perdido si la vivienda estaba arrendada. La reconstrucción es la Cobertura A y la responsabilidad pertenece a la Sección II. Fuente: bosquejo de conocimiento general de propiedad, sección de tipos de póliza.

6. Entre las coberturas adicionales típicas de una homeowners figura:

1. El pago de la hipoteca durante la reconstrucción de la vivienda
2. La retirada de escombros tras una pérdida cubierta por la póliza
3. La reposición de los bienes robados fuera del territorio nacional
4. La indemnización por el descenso del valor de mercado del inmueble

Retirada de escombros, árboles y arbustos, uso indebido de tarjetas de crédito y traslado de bienes son coberturas adicionales clásicas, con límites propios. La cuota hipotecaria y la depreciación del mercado no son pérdidas aseguradas por la póliza. Fundamento: formularios estándar del ramo de propiedad descritos en el bosquejo oficial.

7. La forma HO-2 de propietario de vivienda cubre:

1. Vivienda y contenido a riesgo abierto, con las exclusiones del contrato
2. La vivienda a riesgo abierto y el contenido por peligros nombrados
3. Vivienda y contenido frente a una lista amplia de peligros nombrados
4. Únicamente el contenido, porque el asegurado no es dueño del edificio

La HO-2 es la forma amplia de peligros nombrados: ampara tanto el edificio como el contenido frente a la lista de causas enumeradas. La combinación de riesgo abierto y peligros nombrados define la HO-3, y la cobertura íntegra a riesgo abierto la HO-5. Fuente: bosquejo de conocimiento general de propiedad, sección de tipos de póliza.

8. La forma HO-3, la más vendida, cubre:

1. Solo la responsabilidad civil personal del propietario ocupante
2. La vivienda y el contenido por la misma lista de peligros nombrados
3. La vivienda y el contenido a riesgo abierto en ambas coberturas
4. La vivienda a riesgo abierto y el contenido por peligros nombrados

La HO-3 protege el edificio frente a toda causa no excluida y el contenido frente a la lista de peligros nombrados, lo que explica su equilibrio entre precio y amplitud. La HO-2 usa peligros nombrados en ambas partidas y la HO-5 riesgo abierto en ambas. Fundamento: formularios estándar del ramo de propiedad descritos en el bosquejo oficial.

9. La forma HO-4 está diseñada para:

1. El propietario de una unidad de condominio con mejoras interiores
2. El inquilino, que asegura su contenido y su responsabilidad civil
3. El dueño de una vivienda antigua de alto coste de reconstrucción
4. El propietario que alquila su vivienda a terceros de forma habitual

La HO-4 es la póliza del arrendatario: carece de Cobertura A porque el edificio no le pertenece, y ampara sus bienes y su responsabilidad. El condominio corresponde a la HO-6, la vivienda antigua a la HO-8 y el arrendamiento a una forma de vivienda. Fuente: bosquejo de conocimiento general de propiedad, sección de tipos de póliza.

10. En una póliza HO-6 de unidad de condominio, la Cobertura A:

1. Ampara mejoras y alteraciones interiores con un límite reducido
2. Cubre la totalidad del edificio en el que se ubica la unidad
3. Se elimina por completo porque el edificio es de la comunidad
4. Coincide con el límite que fija la póliza maestra del condominio

La HO-6 incluye una Cobertura A modesta para las mejoras y alteraciones interiores que la póliza maestra no cubre, ampliable por endoso. El edificio pertenece a la comunidad regida por el capítulo 183A y se asegura con la póliza maestra. Fundamento: formularios estándar del ramo de propiedad descritos en el bosquejo oficial.

11. La forma HO-8 se creó para viviendas cuyo:

1. Coste de reconstrucción supera con mucho su valor de mercado
2. Valor de mercado es muy superior a su coste de reconstrucción
3. Propietario reside en ella solo durante los meses de verano
4. Uso es exclusivamente comercial y no residencial ni mixto

La HO-8 atiende a viviendas antiguas o singulares cuya reconstrucción idéntica resultaría desproporcionada, por lo que indemniza sobre una base modificada de reparación funcional. Un valor de mercado alto no plantea ese problema, y el uso comercial exige otro producto. Fuente: bosquejo de conocimiento general de propiedad, sección de tipos de póliza.

12. La ventaja de la forma HO-5 frente a la HO-3 es que:

1. Elimina el deducible aplicable a los siniestros de contenido
2. Extiende el riesgo abierto también a los bienes personales
3. Incluye la cobertura de inundación sin necesidad de endoso
4. Suprime el requisito de coaseguro sobre la vivienda asegurada

La HO-5 aplica el criterio de riesgo abierto a la Cobertura C, de modo que la aseguradora debe probar la exclusión también en el contenido. Deducible y coaseguro siguen operando, y la inundación permanece excluida en todas las formas. Fundamento: formularios estándar del ramo de propiedad descritos en el bosquejo oficial.

13. La forma DP-1 de vivienda se caracteriza por:

1. Cubrir un grupo básico de peligros nombrados, sin responsabilidad civil
2. Amparar el edificio a riesgo abierto con exclusiones muy limitadas
3. Incluir siempre la Sección II de responsabilidad civil del propietario
4. Reservarse a las viviendas ocupadas por su propio propietario

Las formas de vivienda se usan cuando el ocupante no es el dueño o el riesgo no califica para una homeowners, y la DP-1 ofrece la lista básica de peligros. La responsabilidad se añade por endoso, ya que estas formas no la incluyen de serie. Fuente: bosquejo de conocimiento general de propiedad, sección de tipos de póliza.

14. La forma DP-3 se diferencia de la DP-1 en que:

1. Se emite únicamente sobre viviendas ocupadas por el propietario
2. Incorpora la responsabilidad civil personal del propietario asegurado
3. Cubre el edificio a riesgo abierto en lugar de peligros nombrados
4. Suprime la aplicación del coaseguro en la valoración del daño

La DP-3 asciende a la cobertura de riesgo abierto sobre el edificio, con indemnización a costo de reposición si se cumple el coaseguro. La responsabilidad sigue requiriendo endoso y estas formas se usan sobre todo en viviendas arrendadas. Fundamento: formularios estándar del ramo de propiedad descritos en el bosquejo oficial.

15. El grupo básico de peligros nombrados incluye habitualmente:

1. Inundación por desbordamiento de un río próximo a la vivienda
2. Incendio, rayo, explosión, viento, granizo, humo y actos de vandalismo
3. Movimiento de tierra y hundimiento gradual de los cimientos
4. El desgaste natural de los materiales por el paso de los años

La lista básica reúne las causas súbitas y externas clásicas del ramo de incendio y sus riesgos aliados. Inundación y terremoto se excluyen y requieren cobertura específica. El desgaste es un deterioro previsible que ninguna póliza de propiedad ampara. Fuente: bosquejo de conocimiento general de propiedad, sección de tipos de póliza.

16. El formulario de causas de pérdida amplias añade al básico:

1. La responsabilidad civil del asegurado frente a sus visitantes
2. La cobertura de inundación cuando el municipio está en zona de riesgo
3. El daño causado por un terremoto de magnitud moderada o superior
4. Rotura de cristales, daño por agua accidental y caída de objetos

El formulario amplio suma peligros como la descarga accidental de agua, la caída de objetos, el peso de la nieve y la rotura de cristales. Inundación y terremoto siguen excluidos y la responsabilidad pertenece a otra sección del contrato. Fundamento: formularios estándar del ramo de propiedad descritos en el bosquejo oficial.

17. El formulario especial de causas de pérdida se caracteriza porque:

1. Solo se aplica a los bienes personales y nunca al edificio
2. Enumera de forma exhaustiva las causas de pérdida que sí cubre
3. Cubre toda causa que no esté expresamente excluida en el contrato
4. Exige que el asegurado pruebe el origen exacto del siniestro

El formulario especial invierte la carga: cubre cualquier causa salvo las excluidas, y es la aseguradora quien debe acreditar la exclusión. La enumeración cerrada corresponde a los formularios de peligros nombrados, en los que la prueba recae en el asegurado. Fuente: bosquejo de conocimiento general de propiedad, sección de tipos de póliza.

18. Un edificio comercial vale 800 000, la cláusula exige el 90 % y se contrataron 540 000. Ante un daño de 100 000:

1. Se indemnizan 67 500 dólares, aplicando el porcentaje al daño
2. Se indemnizan los 100 000 dólares del daño sufrido íntegramente
3. Se indemnizan 75 000 dólares antes de aplicar el deducible pactado
4. No se indemniza nada por incumplimiento de la cláusula de coaseguro

El seguro exigido es el noventa por ciento de 800 000, esto es 720 000; la fracción 540 000 entre 720 000 da tres cuartos, y tres cuartos de 100 000 son 75 000. El incumplimiento reduce la indemnización, pero nunca la anula por completo. Fuente: bosquejo de conocimiento general de propiedad, apartado de valoración de la pérdida.

19. Para fijar el límite de un edificio conviene usar:

1. El importe pendiente del préstamo hipotecario del propietario
2. El precio de compra que el propietario pagó en su día
3. El valor catastral que le asigna la administración municipal
4. El coste estimado de reconstruirlo con materiales equivalentes

El límite debe reflejar el coste de reconstrucción, que es lo que la póliza tendrá que financiar tras una pérdida total. Precio de compra, valor catastral y saldo hipotecario incorporan el suelo o factores financieros ajenos al riesgo asegurado. Fuente: bosquejo de conocimiento general de propiedad, sección de términos y conceptos.

20. Un endoso de costo de reposición ampliado sobre la vivienda:

1. Cubre el daño por inundación sin necesidad de contratar el programa federal
2. Elimina la obligación de reconstruir para cobrar la indemnización
3. Añade un porcentaje por encima del límite si la reconstrucción lo supera
4. Sustituye la cláusula de coaseguro por una tasación pericial obligatoria

El endoso aporta un margen adicional sobre el límite, útil cuando los costes de construcción se disparan tras una catástrofe. No dispensa de reconstruir para cobrar sobre base de reposición ni añade peligros excluidos como la inundación. Fundamento: formularios estándar del ramo de propiedad descritos en el bosquejo oficial.

21. Los sublímites de una homeowners se aplican típicamente a:

1. Las coberturas de responsabilidad civil frente a terceros
2. La estructura de la vivienda y sus instalaciones permanentes
3. Los gastos de alojamiento durante la reparación del inmueble
4. Dinero, joyería, valores, embarcaciones y objetos de colección

Los sublímites limitan la exposición en bienes fácilmente sustraíbles o de valor difícil de acreditar, y se amplían con un flotante de artículos personales. La estructura, la pérdida de uso y la responsabilidad tienen sus propios límites, no sublímites de contenido.

22. Un flotante de artículos personales resulta útil porque:

1. Asegura piezas concretas a valor acordado y a riesgo abierto
2. Sustituye a la Cobertura C de la póliza de propietario de vivienda
3. Elimina el deducible general aplicable a todas las coberturas
4. Cubre el desgaste natural de las joyas y de los objetos de arte

El flotante asegura bienes individualizados con valores pactados, cobertura de riesgo abierto y, con frecuencia, sin deducible. Complementa a la Cobertura C sin sustituirla y no altera los deducibles del resto de la póliza. El desgaste sigue excluido. Fundamento: formularios estándar del ramo de propiedad descritos en el bosquejo oficial.

23. La definición nacional de marítimo interior delimita:

1. El territorio en el que la póliza de propiedad ofrece cobertura
2. Qué riesgos pueden asegurarse bajo formularios de marítimo interior
3. Los peligros que quedan excluidos de toda póliza comercial
4. La forma en que se calcula el coaseguro en riesgos de transporte

El 211 CMR 10.00 recoge la definición que acota los bienes elegibles para el ramo de marítimo interior: transporte, comunicación, puentes y bienes móviles o de valor singular. No fija territorios, exclusiones generales ni reglas de coaseguro. Fuente: capítulo 175, § 99, y normas concordantes del ramo de incendio.

24. Un formulario de marítimo interior de bienes en tránsito cubre:

1. El almacén de destino y su contenido de forma permanente
2. El vehículo que transporta la mercancía frente a la colisión
3. La responsabilidad del transportista frente a los peatones
4. La mercancía mientras viaja entre dos puntos por cuenta del asegurado

El seguro de tránsito ampara la mercancía durante el desplazamiento, con los peligros y exclusiones del formulario elegido. El vehículo se asegura con daño físico de automóvil, la responsabilidad con una póliza de daños y el almacén con propiedad comercial. Fundamento: formularios estándar del ramo de propiedad descritos en el bosquejo oficial.

25. El programa federal de seguro contra inundaciones se caracteriza por:

1. Indemnizar siempre a costo de reposición sin límite de cuantía
2. Cubrir de forma automática a todo propietario de vivienda del país
3. Formar parte de la Sección I de cualquier póliza de propietario
4. Ofrecer cobertura donde la comunidad participa, con un período de espera

El programa federal exige que el municipio participe y aplica un período de espera habitual de treinta días antes de que la cobertura surta efecto, con límites máximos definidos. La inundación está excluida de las pólizas de propiedad ordinarias. Fuente: capítulo 175, § 99, y normas concordantes del ramo de incendio.

26. En Massachusetts, la exigencia de seguro de inundación al prestatario:

1. Corresponde fijarla al Comisionado de Seguros en cada expediente
2. Queda enteramente a criterio de la entidad financiera prestamista
3. Solo se aplica a los inmuebles situados fuera de la zona costera
4. Está limitada por la ley, que impide exigir más del saldo del préstamo

El capítulo 183, § 69, y el Boletín 2015-07 limitan la cobertura de inundación que un prestamista puede exigir, que no debe superar el saldo pendiente ni el coste de reconstrucción. La decisión no es libre ni la adopta el regulador caso por caso.

27. La cobertura de terremoto en una póliza de propiedad:

1. La ofrece exclusivamente el programa federal de catástrofes
2. Está incluida de serie en la forma de causas de pérdida amplias
3. Se añade por endoso y suele llevar un deducible porcentual
4. Se cubre siempre dentro del formulario especial de riesgo abierto

El movimiento de tierra se excluye en todas las formas y solo se recupera mediante endoso, normalmente con un deducible calculado como porcentaje del límite. No existe un programa federal de terremoto equivalente al de inundación.

28. Una vivienda prefabricada o móvil:

1. Se cubre siempre con la forma HO-3 sin ninguna modificación
2. Se asegura con un formulario específico adaptado a su construcción
3. Queda excluida de todo seguro de propiedad en la Mancomunidad
4. Solo puede asegurarse a través del programa federal de inundación

Las viviendas prefabricadas exigen formularios propios que contemplan su movilidad, su método constructivo y sus peligros específicos, como el daño en el transporte. Ni se asimilan sin más a la HO-3 ni carecen de mercado asegurador. Fundamento: formularios estándar del ramo de propiedad descritos en el bosquejo oficial.

29. La cobertura de una embarcación de recreo de cierto tamaño:

1. Requiere una póliza marítima específica de casco y responsabilidad
2. Está siempre incluida en la Cobertura C de la homeowners
3. Se asimila a la cobertura de automóvil del propietario
4. Queda cubierta por el programa federal de inundaciones

La homeowners solo ofrece un sublímite reducido para embarcaciones pequeñas, de modo que una nave de cierta eslora o potencia exige una póliza marítima con casco, responsabilidad y remolque. Ni el automóvil ni el programa de inundación la cubren. Fuente: bosquejo de conocimiento general de propiedad, sección de tipos de póliza.

30. Una póliza de propietario de explotación agrícola combina:

1. Únicamente la maquinaria empleada en las labores del campo
2. La vivienda, las estructuras agrícolas, el ganado y la responsabilidad
3. Solo la responsabilidad civil derivada de la actividad agraria
4. Exclusivamente los cultivos frente a los riesgos climáticos

El producto agrupa la vivienda del titular, los edificios de explotación, el ganado, la maquinaria y la responsabilidad de la actividad, como una homeowners ampliada. Los cultivos frente al clima se aseguran en programas específicos distintos. Fundamento: formularios estándar del ramo de propiedad descritos en el bosquejo oficial.

31. Una póliza de paquete comercial se estructura con:

1. Declaraciones y condiciones comunes más dos o más líneas de cobertura
2. Una sola línea de cobertura, elegida por el asegurado al contratar
3. Un límite único e indivisible para todas las partidas aseguradas
4. Un formulario básico de peligros que no admite endosos adicionales

El paquete comercial reúne bajo unas declaraciones y condiciones comunes varias líneas, como propiedad, responsabilidad general, crimen y marítimo interior. Cada línea conserva sus límites y su formulario, y admite endosos propios. Fuente: bosquejo de conocimiento general de propiedad, sección de tipos de póliza.

32. El formulario comercial de edificio y bienes personales del negocio cubre:

1. El inmueble, las existencias y el equipo que utiliza la empresa
2. Solo el inmueble donde se desarrolla la actividad empresarial
3. Únicamente las existencias almacenadas para su venta al público
4. La responsabilidad del empresario frente a sus propios clientes

El formulario ampara el edificio, los bienes personales del negocio y los de terceros bajo su custodia, según los límites elegidos. La responsabilidad frente a clientes corresponde a la póliza de responsabilidad general comercial. Fundamento: formularios estándar del ramo de propiedad descritos en el bosquejo oficial.

33. La cobertura de ingreso del negocio indemniza:

1. El valor de las existencias destruidas en el almacén siniestrado
2. El coste de reconstruir el edificio dañado por el siniestro
3. Las indemnizaciones debidas a los clientes por el retraso
4. El beneficio perdido y los gastos continuos durante la interrupción

El ingreso del negocio cubre la pérdida indirecta: el beneficio neto que se habría obtenido y los gastos que siguen corriendo durante el período de restauración. La reconstrucción y las existencias son daños directos amparados por la cobertura de propiedad. Fuente: bosquejo de conocimiento general de propiedad, sección de tipos de póliza.

34. La cobertura de gasto adicional financia:

1. El beneficio que la empresa habría obtenido sin la interrupción
2. La reposición del mobiliario destruido por el siniestro cubierto
3. Los costes extraordinarios que permiten seguir operando tras el daño
4. Las primas de las pólizas contratadas durante la reconstrucción

El gasto adicional paga el sobrecoste de mantener la actividad, como alquilar un local provisional o equipos de sustitución. La reposición de bienes es daño directo y el lucro cesante corresponde a la cobertura de ingreso del negocio. Fundamento: formularios estándar del ramo de propiedad descritos en el bosquejo oficial.

35. El período de restauración en la cobertura de ingreso del negocio:

1. Es el tiempo razonablemente necesario para reparar o reponer lo dañado
2. Coincide siempre con la anualidad completa de la póliza contratada
3. Se cuenta desde que el asegurado presenta la prueba de pérdida
4. Lo determina libremente el asegurado según sus necesidades

El período se mide por el tiempo que razonablemente exige la reparación o reposición, con independencia de que el asegurado tarde más. No equivale a la vigencia anual ni empieza con la presentación de la reclamación. Fuente: bosquejo de conocimiento general de propiedad, sección de términos y conceptos.