🚗 Automóvil obligatorio y líneas personales de Massachusetts

1. La póliza de automóvil de Massachusetts se organiza en:

1. Dos secciones, una de bienes y otra de responsabilidad civil
2. Doce partes, cuatro obligatorias y ocho opcionales
3. Cuatro coberturas únicas sin ninguna garantía opcional añadida
4. Un texto libre que cada compañía redacta según su criterio

La póliza de la Mancomunidad se articula en doce partes numeradas: las Partes 1 a 4 son obligatorias para registrar el vehículo y las Partes 5 a 12 son opcionales. La estructura por secciones es propia de la póliza de vivienda. Fuente: póliza estándar de automóvil de Massachusetts, Partes 1 a 12.

2. La Parte 1 de la póliza de automóvil de Massachusetts cubre:

1. Los daños materiales que sufre el vehículo del propio asegurado
2. Las lesiones corporales causadas a terceros dentro del estado
3. Los gastos médicos del conductor y de sus acompañantes
4. La pérdida de uso del vehículo durante su reparación

La Parte 1, lesiones corporales a otros, responde de la lesión o muerte causada a terceros por accidentes ocurridos en Massachusetts, y no cubre a los ocupantes del propio vehículo. El daño propio corresponde a las Partes 7 a 9. Fundamento: estructura de la póliza de automóvil de la Mancomunidad.

3. Desde el 1 de julio de 2025, el límite mínimo de la Parte 1 es:

1. Treinta mil por persona y sesenta mil por accidente
2. Veinte mil por persona y cuarenta mil por accidente
3. Veinticinco mil por persona y cincuenta mil por accidente
4. Cien mil por persona y trescientos mil por accidente

La reforma que entró en vigor el 1 de julio de 2025 elevó los mínimos de responsabilidad por lesiones a veinticinco mil dólares por persona y cincuenta mil por accidente. Los veinte y cuarenta mil eran los límites anteriores. Fuente: capítulo 175, §§ 113A y siguientes, y capítulo 90, §§ 34A y siguientes.

4. Un asegurado provoca lesiones a un tercero en un accidente ocurrido en otro estado:

1. La Parte 2 asume las lesiones de ese tercero perjudicado
2. La Parte 1 responde igualmente por tratarse de un tercero
3. La Parte 1 no responde, porque solo cubre dentro de Massachusetts
4. La Parte 4 cubre las lesiones causadas fuera del estado

La Parte 1 limita su cobertura a los accidentes ocurridos en la Mancomunidad, y es la Parte 5 opcional la que extiende la responsabilidad fuera del estado y a los ocupantes. La Parte 2 y la Parte 4 responden de otros conceptos. Fuente: póliza estándar de automóvil de Massachusetts y reglamentos del título 211.

5. La Parte 2 de la póliza de automóvil de Massachusetts es:

1. La protección contra lesiones personales, conocida como PIP
2. La responsabilidad por daños a la propiedad de terceros
3. La cobertura de colisión del vehículo del asegurado
4. La garantía frente a conductores sin ningún seguro

La Parte 2 contiene la protección contra lesiones personales, que paga con independencia de la culpa. La responsabilidad por daños materiales es la Parte 4 y la cobertura frente a conductores sin seguro la Parte 3. Fuente: póliza estándar de automóvil de Massachusetts, Partes 1 a 12.

6. La protección contra lesiones personales de la Parte 2 cubre:

1. Solo la reparación del vehículo tras el accidente sufrido
2. Únicamente los gastos médicos del conductor asegurado
3. Gastos médicos, hasta el 75 % del salario perdido y servicios de reemplazo
4. Exclusivamente las lesiones causadas a terceros peatones

La Parte 2 abona gastos médicos razonables, hasta el setenta y cinco por ciento del salario perdido y los servicios de reemplazo, hasta el límite legal. La reparación del vehículo corresponde a las coberturas de daño físico. Fundamento: estructura de la póliza de automóvil de la Mancomunidad.

7. El límite de la protección contra lesiones personales en Massachusetts es de:

1. Treinta mil dólares por cada uno de los accidentes
2. Dos mil dólares por persona y accidente
3. Veinticinco mil dólares por persona lesionada
4. Ocho mil dólares por persona y accidente

El límite de la Parte 2 es de ocho mil dólares por persona y accidente, cifra que no varió con la reforma de los mínimos de responsabilidad. Los dos mil dólares corresponden al umbral de agravio y al deducible coordinado. Fuente: capítulo 175, §§ 113A y siguientes, y capítulo 90, §§ 34A y siguientes.

8. La protección contra lesiones personales alcanza a:

1. Exclusivamente a los peatones atropellados
2. Únicamente al titular de la póliza de automóvil
3. Solo a los ocupantes del vehículo asegurado
4. El conductor, los ocupantes, los familiares y los peatones

La Parte 2 protege a quien conduce con permiso, a los miembros del hogar, a los ocupantes y a los peatones atropellados por el vehículo, sin discutir la culpa. Su alcance amplio es una de sus características esenciales. Fuente: póliza estándar de automóvil de Massachusetts y reglamentos del título 211.

9. La Parte 3 de la póliza de automóvil de Massachusetts protege frente a:

1. Los gastos médicos derivados de una enfermedad del conductor
2. Los daños materiales causados al vehículo de un tercero
3. Las lesiones causadas por un conductor sin seguro o no identificado
4. La pérdida de valor del vehículo tras un accidente cubierto

La Parte 3 cubre las lesiones corporales causadas por un automóvil sin seguro o por un conductor que se da a la fuga, protegiendo al asegurado y a los ocupantes. Los daños materiales corresponden a la Parte 4. Fuente: póliza estándar de automóvil de Massachusetts, Partes 1 a 12.

10. El límite mínimo de la Parte 3 desde el 1 de julio de 2025 es de:

1. Ocho mil dólares por persona y accidente sufrido
2. Veinticinco mil por persona y cincuenta mil por accidente
3. Treinta mil dólares por cada uno de los accidentes
4. Veinte mil por persona y cuarenta mil por accidente

La Parte 3 sigue los mismos límites mínimos que la Parte 1 tras la reforma de 2025, es decir, veinticinco mil por persona y cincuenta mil por accidente. Los ocho mil dólares son el límite de la protección personal. Fundamento: régimen del seguro obligatorio de vehículos de la Mancomunidad.

11. La Parte 4 de la póliza de automóvil de Massachusetts cubre:

1. Los gastos de remolque tras una avería en carretera
2. Los daños que sufre el vehículo del propio asegurado
3. Las lesiones de los ocupantes del vehículo asegurado
4. Los daños causados a la propiedad de otras personas

La Parte 4 responde de los daños causados al vehículo o a otros bienes de un tercero, como una valla o un poste. El daño al vehículo propio corresponde a las Partes 7 a 9 y el remolque a la Parte 11. Fuente: póliza estándar de automóvil de Massachusetts, Partes 1 a 12.

12. El límite mínimo de la Parte 4 desde el 1 de julio de 2025 es de:

1. Treinta mil dólares por accidente
2. Cinco mil dólares por accidente
3. Veinticinco mil dólares por accidente
4. Ocho mil dólares por accidente sufrido

La reforma vigente desde el 1 de julio de 2025 elevó a treinta mil dólares por accidente el mínimo de daños a la propiedad ajena. Los cinco mil dólares eran el límite anterior. Fundamento: régimen del seguro obligatorio de vehículos de la Mancomunidad.

13. Para matricular un vehículo en Massachusetts hay que contratar:

1. Solo la protección contra lesiones personales del conductor
2. Únicamente la responsabilidad por lesiones corporales
3. Las doce partes que integran la póliza de automóvil
4. Las Partes 1, 2, 3 y 4 de la póliza estándar

Los §§ 113A y siguientes del capítulo 175 y el capítulo 90 exigen las cuatro primeras partes antes de registrar el vehículo. Las Partes 5 a 12 son opcionales y se contratan según las necesidades del asegurado.

14. La Parte 5 de la póliza de automóvil de Massachusetts:

1. Cubre los daños materiales del vehículo propio del asegurado
2. Amplía la responsabilidad por lesiones fuera del estado y a los ocupantes
3. Sustituye a la protección contra lesiones personales obligatoria
4. Paga los gastos de alquiler de un vehículo de sustitución

La Parte 5, responsabilidad opcional por lesiones a otros, cubre a los ocupantes del propio vehículo y los accidentes ocurridos fuera de Massachusetts, y permite elevar los límites. El vehículo de sustitución corresponde a la Parte 10. Fundamento: estructura de la póliza de automóvil de la Mancomunidad.

15. La Parte 6 de pagos médicos de la póliza de automóvil:

1. Sustituye a la protección contra lesiones personales
2. Cubre la responsabilidad frente a los peatones atropellados
3. Repara el vehículo del asegurado tras una colisión
4. Abona gastos médicos y funerarios sin discutir la culpa

La Parte 6 complementa la protección personal pagando gastos médicos y funerarios razonables derivados del accidente. No es una cobertura de responsabilidad ni de daño material. Fuente: póliza estándar de automóvil de Massachusetts, Partes 1 a 12.

16. La Parte 7 de la póliza de automóvil de Massachusetts cubre:

1. Las lesiones de los ocupantes del vehículo asegurado
2. Solo los accidentes en los que el asegurado no tiene culpa
3. El robo y el incendio del vehículo del asegurado
4. La colisión del vehículo asegurado, con independencia de la culpa

La Parte 7 indemniza el daño al vehículo propio por colisión o vuelco, aunque el asegurado sea responsable, aplicando el deducible pactado. La cobertura limitada a los siniestros sin culpa es la Parte 8. Fundamento: estructura de la póliza de automóvil de la Mancomunidad.

17. La Parte 8 de colisión limitada:

1. Cubre el vehículo en cualquier colisión, con o sin culpa
2. Solo paga si el asegurado no tuvo más de la mitad de la culpa
3. Sustituye a la cobertura comprensiva de la Parte 9
4. Ampara los daños causados a la propiedad de terceros

La colisión limitada abarata la prima a costa de no indemnizar cuando el asegurado es responsable en más del cincuenta por ciento, y suele excluir la fuga del causante. La colisión ordinaria es la Parte 7. Fuente: póliza estándar de automóvil de Massachusetts, Partes 1 a 12.

18. La Parte 9, cobertura comprensiva, responde de:

1. Las lesiones corporales causadas a terceros peatones
2. La colisión del vehículo asegurado con otro vehículo
3. Incendio, robo, vandalismo, granizo o impacto con un animal
4. Los gastos de remolque tras una avería mecánica

La Parte 9 cubre los daños al vehículo distintos de la colisión, incluidos incendio, robo, vandalismo, fenómenos atmosféricos y contacto con animales. El remolque corresponde a la Parte 11. Fundamento: estructura de la póliza de automóvil de la Mancomunidad.

19. La Parte 10 de transporte sustituto:

1. Reembolsa el alquiler de un vehículo mientras se repara el propio
2. Paga la reparación del vehículo dañado en el accidente
3. Cubre el transporte público del asegurado durante todo el año
4. Indemniza la pérdida de valor del vehículo reparado

La Parte 10 reembolsa el coste del vehículo de sustitución cuando el propio está inmovilizado por un siniestro cubierto, con límites diarios y totales. La reparación se abona por las Partes 7 a 9. Fuente: póliza estándar de automóvil de Massachusetts, Partes 1 a 12.

20. La Parte 11 de remolque y mano de obra cubre:

1. La reparación completa de la avería que causó la inmovilización
2. El remolque y la asistencia cuando el vehículo queda inmovilizado
3. Las lesiones que sufre el conductor durante la avería
4. El alquiler de un vehículo mientras dura la reparación

La Parte 11 paga el remolque y la mano de obra prestada en el lugar de la avería, no la reparación en taller. El vehículo de sustitución corresponde a la Parte 10. Fundamento: estructura de la póliza de automóvil de la Mancomunidad.

21. La Parte 12 de la póliza de automóvil de Massachusetts protege frente a:

1. El robo del vehículo asegurado en la vía pública
2. Los daños materiales causados por un conductor sin seguro
3. Las lesiones causadas por un conductor con seguro insuficiente
4. Los gastos médicos de los ocupantes sin discutir la culpa

La Parte 12 cubre la diferencia cuando el causante tiene seguro pero con límites insuficientes para reparar el daño corporal. La cobertura frente a quien carece de seguro es la Parte 3. Fuente: póliza estándar de automóvil de Massachusetts, Partes 1 a 12.

22. Que Massachusetts sea un estado de no culpa modificado significa que:

1. La protección personal paga primero y el agravio exige superar un umbral
2. Nunca puede demandarse al conductor responsable del accidente
3. La culpa carece por completo de relevancia en el sistema
4. Todas las indemnizaciones las abona un fondo público estatal

La protección de la Parte 2 paga los primeros gastos sin discutir la culpa, y el capítulo 231, § 6D, condiciona la reclamación por dolor y sufrimiento a superar un umbral. La culpa sigue siendo relevante para la responsabilidad y para el historial.

23. Para reclamar por dolor y sufrimiento tras un accidente de tráfico en Massachusetts:

1. Basta con acreditar cualquier lesión, por leve que sea
2. Hay que superar el umbral del capítulo 231, § 6D
3. Es necesario que el causante haya sido condenado penalmente
4. Se exige que el accidente ocurriera fuera del propio estado

El capítulo 231, § 6D, exige gastos médicos razonables superiores a dos mil dólares o una lesión enumerada para reclamar daños no económicos. La condena penal del causante no es requisito.

24. Entre las lesiones que permiten superar el umbral sin alcanzar la cifra de gasto figuran:

1. Los daños materiales causados al vehículo del perjudicado
2. Cualquier contusión que obligue a una visita al hospital
3. El estrés derivado del accidente sufrido por el conductor
4. La fractura de un hueso o la desfiguración permanente y grave

El capítulo 231, § 6D, enumera la muerte, la pérdida de un miembro, la desfiguración permanente y grave, la fractura ósea y la pérdida sustancial de audición o de vista. Los daños materiales siguen otra vía de reclamación.

25. Un lesionado con gastos médicos razonables de mil ochocientos dólares y sin lesión enumerada:

1. No alcanza el umbral para reclamar dolor y sufrimiento
2. Puede reclamar igualmente porque hubo lesión corporal
3. Debe esperar un año para volver a intentar la reclamación
4. Puede reclamar solo si el causante carecía de seguro

El umbral del capítulo 231, § 6D, exige superar los dos mil dólares de gasto médico razonable cuando no concurre una lesión enumerada. La cobertura de sus gastos por la Parte 2 no se ve afectada.

26. Un asegurado con plan de salud puede elegir el deducible coordinado de la Parte 2:

1. La protección personal paga los primeros dos mil y el resto va al plan de salud
2. El plan de salud paga todo y la Parte 2 no interviene nunca
3. La Parte 2 paga los ocho mil íntegros y el plan no interviene
4. El asegurado debe elegir entre una cobertura y la otra

La coordinación reduce la prima de automóvil: la Parte 2 abona los primeros dos mil dólares de gasto médico y el asegurador de salud asume el exceso, hasta el límite legal. Ambas coberturas colaboran, no se excluyen. Fuente: póliza estándar de automóvil de Massachusetts y reglamentos del título 211.

27. Un trabajador que deja de ingresar mil dólares semanales por un accidente recibe de la Parte 2:

1. Nada, porque la protección personal solo cubre gastos médicos
2. Los mil dólares íntegros hasta agotar el límite de la cobertura
3. Quinientos dólares semanales, la mitad del salario perdido
4. Setecientos cincuenta dólares semanales dentro del límite legal

La Parte 2 abona hasta el setenta y cinco por ciento del salario perdido, es decir setecientos cincuenta dólares en el ejemplo, dentro del límite de ocho mil dólares. También cubre servicios de reemplazo. Fundamento: límites y deducibles de la póliza estándar de automóvil.

28. Los servicios de reemplazo que cubre la protección personal son:

1. Los que el lesionado ya no puede prestar y debe contratar
2. Los repuestos necesarios para reparar el vehículo dañado
3. El vehículo de sustitución durante la reparación
4. Los servicios médicos prestados fuera del estado

La Parte 2 indemniza el coste de contratar a un tercero para tareas que el lesionado realizaba y ya no puede hacer, como el cuidado del hogar. El vehículo de sustitución corresponde a la Parte 10. Fundamento: sistema de no culpa modificado de la Mancomunidad.

29. Un peatón atropellado sin póliza propia de automóvil:

1. Carece de cobertura por no tener vehículo asegurado
2. Debe demandar directamente al conductor responsable
3. Solo puede acudir a su propio seguro de salud
4. Reclama a la protección personal del vehículo que le atropelló

La Parte 2 del vehículo implicado protege también a los peatones atropellados, sin discutir la culpa. La acción por dolor y sufrimiento sigue exigiendo superar el umbral del capítulo 231, § 6D.

30. Para matricular un vehículo en Massachusetts hay que acreditar:

1. La cobertura obligatoria conforme al capítulo 90
2. La contratación de las doce partes de la póliza
3. Un depósito en efectivo ante el registro de vehículos
4. La titularidad del inmueble donde se guarda el vehículo

Los §§ 34A y 34B del capítulo 90 condicionan el registro a la acreditación del seguro obligatorio, con el sello del productor o de la compañía. Solo las Partes 1 a 4 son exigibles.

31. Circular en Massachusetts sin la cobertura obligatoria:

1. Es lícito si el conductor deposita una fianza equivalente
2. Solo tiene consecuencias si se produce un accidente
3. Se sanciona únicamente con una multa administrativa leve
4. Constituye una infracción con consecuencias sobre la licencia

El capítulo 90 sanciona la circulación sin la cobertura obligatoria con multas y con medidas sobre la licencia y el registro del vehículo. Las alternativas de autoseguro son excepcionales y están estrictamente reguladas. Fundamento: régimen del seguro obligatorio de automóvil de Massachusetts.

32. El Plan de Seguro para Conductores Seguros de Massachusetts:

1. Aplica recargos por accidentes con culpa y créditos por historial limpio
2. Fija la prima base de todas las pólizas del mercado
3. Sustituye a las tarifas que presentan las compañías
4. Solo se aplica a los conductores menores de veinticinco años

El 211 CMR 134.00 articula el plan que ajusta la prima según el historial de accidentes con culpa y de infracciones. No sustituye a la tarifa de la compañía ni se limita a un grupo de edad. Fundamento: régimen del seguro obligatorio de vehículos de la Mancomunidad.

33. La determinación de si un accidente fue con culpa se rige por:

1. Los estándares de culpa del 211 CMR 74.00
2. El criterio libre del ajustador que tramita el expediente
3. La decisión del taller que repara el vehículo dañado
4. La declaración que presente el conductor implicado

El 211 CMR 74.00 recoge los supuestos en que se presume que el conductor tuvo más del cincuenta por ciento de la culpa, como la colisión por alcance. El criterio no queda al arbitrio del tramitador. Fuente: capítulo 175, §§ 113A y siguientes, y capítulo 90, §§ 34A y siguientes.

34. Colisionar por detrás con el vehículo que precede:

1. Excluye cualquier recargo en la prima del asegurado
2. Se considera siempre un accidente sin culpa del conductor
3. Obliga a repartir la responsabilidad por mitades
4. Genera una presunción de culpa conforme a los estándares

El 211 CMR 74.00 presume más del cincuenta por ciento de culpa en supuestos como la colisión por alcance o la salida de un estacionamiento. La presunción admite prueba en contrario ante la instancia de apelación. Fuente: póliza estándar de automóvil de Massachusetts y reglamentos del título 211.

35. Un conductor que discrepa de una determinación de culpa puede:

1. Solicitar al taller una nueva valoración de los daños
2. Apelar ante la Junta de Apelación de la División de Seguros
3. Cambiar de compañía para eliminar el recargo aplicado
4. Reclamar directamente ante el registro de vehículos

La Junta de Apelación de pólizas y fianzas de responsabilidad de vehículos revisa las determinaciones de culpa que afectan al historial y a la prima. Cambiar de compañía no borra el antecedente. Fuente: capítulo 175, §§ 113A y siguientes, y capítulo 90, §§ 34A y siguientes.