El bosquejo de Casualty Producer asigna veintitrés preguntas a los tipos de póliza y fianzas, quince a términos y conceptos y doce a las provisiones de la póliza. A diferencia del ramo de propiedad, aquí el asegurado no cobra por su propio daño: la aseguradora paga a un tercero perjudicado y, además, asume la defensa jurídica del asegurado.
La negligencia exige cuatro elementos: un deber de cuidado, su incumplimiento, un nexo de causalidad próxima y un daño real. Frente a ella se oponen defensas como la negligencia comparativa, la negligencia contribuyente, la asunción del riesgo y los estatutos de limitaciones. Existe además la responsabilidad estricta o absoluta, que prescinde de la culpa en actividades intrínsecamente peligrosas y en la responsabilidad por productos, y la responsabilidad vicaria, por la que se responde de los actos de otro. Los daños se dividen en compensatorios —generales por dolor y sufrimiento, especiales por gastos verificables— y punitivos, cuyo aseguramiento está limitado o prohibido en varias jurisdicciones.
La póliza de responsabilidad general comercial se estructura en tres coberturas: la Cobertura A responde por lesiones corporales y daños a la propiedad; la Cobertura B por lesión personal y por lesión en la publicidad; la Cobertura C paga gastos médicos sin necesidad de probar culpa. Sus dos grandes exposiciones son las de local y operaciones y las de productos y operaciones terminadas. El disparador puede ser de ocurrencia, si el daño sucede durante la vigencia, o de reclamación presentada, si la reclamación se formula durante la vigencia y después de la fecha retroactiva; en este último caso el período extendido de reporte protege al asegurado tras la cancelación. Los límites se aplican por ocurrencia y por agregado, y los pagos suplementarios —costas, fianzas, intereses— se abonan además del límite.
La cobertura de automóvil combina responsabilidad por lesiones corporales y daños a la propiedad, pagos médicos, daño físico por colisión y por causas distintas de la colisión, y protección frente a conductores sin seguro o con seguro insuficiente. Los límites pueden ser divididos o de suma única combinada. La clasificación de los vehículos distingue los propios, los no propios, los alquilados, los sustitutos temporales y los recién adquiridos. Los negocios de venta y servicio de automóviles usan formularios específicos, con la cobertura de guardián de vehículos ajenos para los que tienen bajo su custodia.
La compensación laboral paga beneficios médicos, de sustitución de ingresos, de rehabilitación y por muerte al trabajador lesionado en el curso del empleo, sin discusión de culpa. Es el remedio exclusivo: el trabajador cubierto renuncia a demandar al patrono. La Parte Dos de la póliza, responsabilidad patronal, cubre las demandas que quedan fuera del sistema, y la Parte Tres extiende la cobertura a otros estados. La prima se calcula sobre la nómina por clasificación y se ajusta por el modificador de experiencia y por auditoría al final del período.
Las coberturas de crimen distinguen la deshonestidad de empleados, el hurto, el robo con violencia, el escalamiento y la falsificación o alteración de documentos; la desaparición misteriosa suele excluirse salvo pacto. Las fianzas son un contrato de tres partes: el fiador garantiza al acreedor el cumplimiento del principal, y conserva el derecho de recuperar lo pagado. Las de garantía incluyen las de licitación, cumplimiento y pago; las de fidelidad protegen contra actos deshonestos de empleados. La responsabilidad profesional agrupa errores y omisiones, mala práctica médica, responsabilidad de directores y funcionarios, prácticas de empleo, responsabilidad cibernética y responsabilidad por venta de licores. Por encima de todas ellas, la póliza paraguas aporta límites adicionales y puede descender a cubrir riesgos no amparados por la póliza subyacente una vez satisfecha la retención autoasegurada.
1. Para que exista negligencia deben concurrir:
La responsabilidad por negligencia exige los cuatro elementos clásicos, y la falta de cualquiera de ellos hace decaer la reclamación. La intención caracteriza a los actos dolosos y el incumplimiento contractual es una fuente de responsabilidad distinta.
2. La causa próxima en una reclamación de responsabilidad exige que:
La causa próxima enlaza la conducta con el resultado mediante una cadena ininterrumpida y previsible de acontecimientos. La intención no es necesaria en la negligencia, y ni la pericia ni el aviso previo forman parte del nexo causal. Fundamento: principios de responsabilidad civil del bosquejo oficial de daños.
3. La regla de negligencia comparativa produce el efecto de:
La negligencia comparativa reparte el daño según el porcentaje de culpa de cada parte, en lugar de negar toda reparación. La exclusión total corresponde a la regla de negligencia contribuyente, hoy minoritaria. Fuente: bosquejo de conocimiento general de daños, sección de términos y conceptos.
4. La defensa de asunción del riesgo se apoya en que el perjudicado:
Quien acepta con conocimiento un riesgo evidente no puede después reclamar por sus consecuencias, defensa habitual en actividades deportivas. La prescripción y las cuestiones probatorias son defensas distintas. Fundamento: principios de responsabilidad civil del bosquejo oficial de daños.
5. La responsabilidad estricta se aplica típicamente a:
En la responsabilidad estricta basta acreditar el daño y el nexo causal, sin discutir la diligencia empleada, y se reserva a actividades ultrapeligrosas y a la responsabilidad por productos. El resto de supuestos se rige por la negligencia. Fuente: bosquejo de conocimiento general de daños, sección de términos y conceptos.
6. La responsabilidad vicaria hace responder a una persona:
El empresario responde de los actos de sus empleados en el ejercicio de sus funciones, aunque él no haya intervenido. Es una excepción al principio de responsabilidad por hecho propio y no depende de la existencia de un contrato escrito. Fundamento: principios de responsabilidad civil del bosquejo oficial de daños.
7. Los daños compensatorios especiales comprenden:
Los daños especiales son las pérdidas económicas documentables, mientras que el dolor y el sufrimiento constituyen daños generales. Las cantidades punitivas responden a otra finalidad y las costas siguen las reglas procesales. Fuente: bosquejo de conocimiento general de daños, sección de términos y conceptos.
8. Los daños punitivos se conceden con la finalidad de:
Los daños punitivos no reparan, castigan, y por eso su aseguramiento está limitado o prohibido en numerosas jurisdicciones. Reponer a la víctima es la función de los daños compensatorios, generales y especiales. Fundamento: principios de responsabilidad civil del bosquejo oficial de daños.
9. La Cobertura A de una póliza de responsabilidad general comercial responde de:
La Cobertura A ampara la responsabilidad por lesiones corporales y daños materiales causados a terceros. La lesión personal y publicitaria es la Cobertura B y los pagos médicos sin culpa la Cobertura C. Fuente: bosquejo de conocimiento general de daños, sección de tipos de póliza y fianzas.
10. La Cobertura B de lesión personal y publicitaria incluye supuestos como:
La Cobertura B protege frente a agravios personales como la difamación, la detención ilegal o la publicidad ofensiva. Los daños materiales y las lesiones físicas pertenecen a la Cobertura A. Fundamento: formularios estándar de responsabilidad descritos en el bosquejo oficial.
11. Los pagos médicos de la Cobertura C se abonan:
La Cobertura C paga gastos médicos razonables de terceros lesionados en el local sin entrar en la culpa, evitando pleitos menores. Los empleados quedan excluidos porque los atiende la compensación laboral. Fuente: bosquejo de conocimiento general de daños, sección de tipos de póliza y fianzas.
12. La exposición de local y operaciones se refiere a los daños:
Local y operaciones cubre lo que sucede en las instalaciones del asegurado o mientras ejecuta su trabajo. Lo que ocurre tras entregar el producto o terminar la obra corresponde a productos y operaciones terminadas. Fundamento: principios de responsabilidad civil del bosquejo oficial de daños.
13. La exposición de productos y operaciones terminadas comprende:
Esta exposición nace cuando el producto ha salido del control del asegurado o la obra se ha entregado, y tiene su propio límite agregado. Los sucesos dentro del local pertenecen a local y operaciones. Fuente: bosquejo de conocimiento general de daños, sección de términos y conceptos.
14. En una póliza de responsabilidad general de ocurrencia, la cobertura depende de:
El disparador de ocurrencia atiende al momento en que sucede el daño, aunque la reclamación llegue años después. La presentación de la reclamación es el criterio de las pólizas de reclamación presentada. Fundamento: principios de responsabilidad civil del bosquejo oficial de daños.
15. El límite por ocurrencia de una póliza de responsabilidad general:
El límite por ocurrencia acota lo pagadero por un único suceso, cualquiera que sea el número de perjudicados, mientras el agregado acota el período. Los pagos suplementarios se abonan por encima del límite. Fundamento: reglas de límites, agregados y primas del ramo de daños.
16. El agregado de productos y operaciones terminadas se distingue del agregado general en que:
La póliza mantiene dos agregados separados, de modo que los siniestros de productos no consumen el disponible del resto de exposiciones. No hay relación fija con el límite por ocurrencia ni restablecimiento automático. Fuente: bosquejo de conocimiento general de daños, apartado de límites de responsabilidad.
17. El primer asegurado nombrado de una póliza comercial:
El primer asegurado nombrado actúa como interlocutor: paga la prima, recibe las notificaciones y puede solicitar la cancelación. Su condición no altera los límites ni el derecho de los demás asegurados a la cobertura. Fuente: bosquejo de conocimiento general de daños, sección de términos y conceptos.
18. En una póliza de responsabilidad general de una sociedad, son asegurados:
La cláusula de asegurados extiende la cobertura a socios, directivos y empleados mientras actúan en el ámbito de su cargo. Clientes y proveedores son terceros frente a los cuales la póliza protege al asegurado. Fundamento: principios de responsabilidad civil del bosquejo oficial de daños.
19. Un endoso de asegurado adicional se emite normalmente para:
El endoso otorga derechos propios a un arrendador, propietario o cliente que lo exige contractualmente, dentro del alcance pactado. No modifica los límites ni la titularidad del contrato ni traslada la obligación de pagar la prima. Fundamento: condiciones y exclusiones de los formularios estándar de responsabilidad.
20. Entre los pagos suplementarios de una póliza de responsabilidad figuran:
Los pagos suplementarios comprenden gastos de defensa, fianzas de apelación e intereses, y se abonan además del límite salvo pacto en contrario. La indemnización principal sí consume el límite de la cobertura. Fundamento: formularios estándar de responsabilidad descritos en el bosquejo oficial.
21. En una póliza cuya defensa se paga dentro del límite:
Cuando la defensa erosiona el límite, un litigio prolongado puede consumir buena parte de la cobertura disponible, extremo que el productor debe explicar. La compañía sigue obligada a defender y no exige adelantos al asegurado. Fundamento: condiciones y exclusiones de los formularios estándar de responsabilidad.
22. La póliza de responsabilidad general excluye los daños:
El seguro cubre lo fortuito, de modo que el daño buscado o previsto por el asegurado queda excluido, salvo la legítima defensa de personas o bienes. La negligencia de un empleado es precisamente el supuesto típico cubierto. Fundamento: principios de responsabilidad civil del bosquejo oficial de daños.
23. La exclusión de responsabilidad asumida por contrato no se aplica cuando:
La póliza excluye la responsabilidad ajena asumida por contrato, salvo la que derive de un contrato asegurado, categoría que el propio formulario define. La forma del documento o el seguro de la contraparte no alteran la exclusión. Fuente: bosquejo de conocimiento general de daños, sección de términos y conceptos.
24. La responsabilidad general excluye los daños a bienes:
La exclusión de cuidado, custodia y control obliga a cubrir esa exposición con un formulario de depositario o de marítimo interior. Los daños causados en bienes que no están bajo control del asegurado sí quedan amparados. Fundamento: principios de responsabilidad civil del bosquejo oficial de daños.
25. La responsabilidad general comercial excluye los daños derivados del uso de:
La exclusión evita solapar coberturas: automóviles, aeronaves y embarcaciones se aseguran con pólizas propias. El equipo móvil que no circula por vía pública sigue amparado por la responsabilidad general. Fuente: bosquejo de conocimiento general de daños, sección de términos y conceptos.
26. Una excavadora que trabaja dentro de una obra se considera:
La maquinaria de obra que no circula por vía pública se clasifica como equipo móvil y su responsabilidad recae en la póliza general. Si se desplaza matriculada por carretera, entra en el ámbito de la cobertura de automóvil. Fundamento: principios de responsabilidad civil del bosquejo oficial de daños.
27. La cobertura de responsabilidad de automóvil comercial ampara:
La responsabilidad responde frente a terceros; el daño al vehículo propio corresponde a la cobertura de daño físico y la carga al seguro de tránsito. Las lesiones de los empleados las atiende la compensación laboral. Fuente: bosquejo de conocimiento general de daños, sección de tipos de póliza y fianzas.
28. Un límite de suma única combinada en automóvil significa que:
La suma única combinada ofrece un único techo para lesiones y daños materiales, lo que aporta flexibilidad frente a los límites divididos. No obliga a elegir cobertura ni duplica la prestación. Fuente: bosquejo de conocimiento general de daños, apartado de límites de responsabilidad.
29. En un límite dividido de veinticinco, cincuenta y treinta mil, la segunda cifra representa:
El primer número es el máximo por persona, el segundo el máximo por accidente para el conjunto de lesionados y el tercero el destinado a daños materiales. El deducible no forma parte de esta notación. Fundamento: reglas de límites, agregados y primas del ramo de daños.
30. La cobertura de colisión de un vehículo responde del daño causado por:
La colisión ampara el impacto y el vuelco, mientras que robo, granizo e incendio se cubren con la garantía de causas distintas de la colisión. Distinguirlas determina qué deducible se aplica. Fundamento: formularios estándar de responsabilidad descritos en el bosquejo oficial.
31. La cobertura de causas distintas de la colisión incluye:
Esta garantía, también llamada comprensiva, cubre los daños al vehículo que no proceden de una colisión ni de un vuelco. Las averías mecánicas son un fallo previsible y quedan siempre excluidas. Fuente: bosquejo de conocimiento general de daños, sección de tipos de póliza y fianzas.
32. La cobertura frente a conductores sin seguro protege al asegurado cuando:
La cobertura sustituye a la responsabilidad que habría pagado un causante asegurado, incluidos los casos de fuga sin identificación. Si el contrario está bien asegurado, responde su propia póliza. Fundamento: formularios estándar de responsabilidad descritos en el bosquejo oficial.
33. La cobertura frente a conductores con seguro insuficiente actúa cuando:
La garantía cubre la diferencia entre el daño real y el límite del causante, evitando que la víctima soporte el exceso. La falta de identificación corresponde a la cobertura de conductor sin seguro. Fuente: bosquejo de conocimiento general de daños, sección de tipos de póliza y fianzas.
34. La cobertura de vehículos no propios en una póliza comercial protege a la empresa:
La exposición de vehículos no propios responde de la responsabilidad que recae en la empresa cuando el empleado utiliza su vehículo en gestiones laborales. Los alquilados se clasifican como vehículos contratados.
35. Los vehículos contratados en una póliza comercial de automóvil son:
La categoría de vehículos contratados agrupa los que la empresa usa sin ser propietaria, mediante alquiler o cesión. Los adquiridos durante la vigencia entran como recién adquiridos y tienen su propia regla de cobertura automática. Fuente: bosquejo de conocimiento general de daños, sección de términos y conceptos.